
22 ก.ค. 2017, 13:24 — ใช้เวลาอ่าน 9 นาที
เรื่องสินเชื่อดูจะยังไม่ใช่เรื่องง่ายสำหรับผู้ประกอบการที่อายุธุรกิจไม่มาก เพราะยังคงเผชิญกับปัญหายอดฮิต คือ ขาดหลักทรัพย์ค้ำประกัน แผนธุรกิจไม่ชัดเจนพอ และขาดการเดินบัญชีธนาคารอย่างสม่ำเสมอ แต่ก็ยังโชคดีที่ว่ามีเหล่า Startup เพียงส่วนน้อยเท่านั้นที่เลือกทางลัดแต่อันตรายด้วยการไปกู้เงินนอกระบบ
บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย.) นิตยสาร SME Thailand และมหาวิทยาลัยธุรกิจบัณฑิตย์ทำการสำรวจความเห็นของผู้ประกอบการขนาดเล็ก (มีการจ้างงานไม่เกิน 50 คน) จากทั่วประเทศจำนวน 311 ราย เกี่ยวกับพฤติกรรมการรับข้อมูลข่าวสารด้านสินเชื่อและการขอสินเชื่อ ได้ผลดังนี้
โดยภาพรวมแล้ว แหล่งสินเชื่อหลัก (ตารางที่ 1) สามอันดับแรกของผู้ประกอบการ จะเป็นสถาบันการเงิน ครอบครัว/ญาติ และสินเชื่อส่วนบุคคล/บัตรเครดิต แต่สำหรับผู้ประกอบการที่ดำเนินธุรกิจมาไม่เกิน 3 ปี หรือกลุ่ม Startup จะพบว่าสัดส่วนการใช้สินเชื่อจากสถาบันการเงินจะน้อยกว่าสถานประกอบการที่มีอายุตั้งแต่ 4 ปี ขึ้นไปและ สะท้อนให้เห็นว่า กลุ่ม Startup ยังต้องพึ่งพาแหล่งทุนนอกระบบเป็นหลัก
ตารางที่ 1 แหล่งสินเชื่อที่ใช้
แหล่งสินเชื่อ |
ภาพรวม |
ไม่เกิน 3 ปี |
4-9 ปี |
10 ปีขึ้นไป |
สถาบันการเงิน |
42.93% |
31.48% |
52.43% |
59.34% |
ครอบครัว/ญาติ |
31.46% |
39.81% |
25.24% |
18.68% |
เงินกู้นอกระบบ |
1.95% |
1.39% |
0.97% |
4.40% |
สหกรณ์ต่างๆ |
2.68% |
1.39% |
2.91% |
5.49% |
สินเชื่อส่วนบุคล/บัตรเครดิต |
20.98% |
25.93% |
18.45% |
12.09% |
รวม |
100.00% |
100.00% |
100.00% |
100.00% |
ตารางที่ 2 แสดงการนำเงินรายได้ไปใช้ โดยพบว่า ในกลุ่ม Startup พฤติกรรม 3 อันดับแรกได้แก่ การนำเงินที่ได้เก็บไว้กับตัวสำหรับเอาไว้หมุนเวียน หากมีเหลือค่อยเอาไปฝากธนาคาร คิดเป็น 50.85 เปอร์เซ็นต์ นำเงินทั้งหมดไปฝากธนาคารเป็นระยะ คิดเป็น 26.55 เปอร์เซ็นต์ และอีก 14.12 เปอร์เซ็นต์ นำเงินไปจ่ายให้กับคู่ค้าทันทีส่วนที่เหลือค่อยไปฝากธนาคาร สำหรับผู้ประกอบการช่วงอายุ 4-9 ปี พฤติกรรม 3 อันดับแรกได้แก่ นำเงินทั้งหมดไปฝากธนาคารเป็นระยะ คิดเป็น 34.85 เปอร์เซ็นต์ การนำเงินที่ได้เก็บไว้กับตัวสำหรับเอาไว้หมุนเวียน หากมีเหลือค่อยเอาไปฝากธนาคาร คิดเป็น 31.82 เปอร์เซ็นต์ และอีก 24.24 เปอร์เซ็นต์ นำเงินไปจ่ายให้กับคู่ค้าทันทีส่วนที่เหลือค่อยไปฝากธนาคาร
ตารางที่ 2 การใช้เงินจากรายได้ประจำจากการขยายสินค้าหรือบริการ
พฤติกรรม |
ภาพรวม |
ไม่เกิน 3 ปี |
4-9 ปี |
10 ปีขึ้นไป |
เก็บไว้กับตัวสำหรับเอาไว้หมุนเวียน ถ้าเหลือค่อยเอาไปฝากธนาคาร |
41.83%
|
50.85%
|
31.82%
|
26.98%
|
เอาไปจ่ายให้กับคู่ค้าทันทีส่วนที่เหลือค่อยไปฝากธนาคาร |
19.93%
|
14.12%
|
24.24%
|
31.75%
|
เก็บไว้รอให้มากพอแล้วค่อยนำไปฝากธนาคาร |
8.17%
|
8.47%
|
9.09%
|
6.35%
|
นำเงินทั้งจำนวนไปฝากธนาคารเป็นระยะ |
30.07%
|
26.55%
|
34.85%
|
34.92%
|
รวม |
100.00% |
100.00% |
100.00% |
100.00% |
ตารางที่ 3 แสดงผลการประสบปัญหาในการเข้าถึงแหล่งทุนหรือสินเชื่อ ซึ่งจะพบว่า โดยภาพรวมแล้ว ผู้ประกอบการอายุ 4 ปีขึ้นไปจะประสบปัญหาด้านการของสินเชื่อมากกว่ากลุ่ม Startup เนื่องจากแหล่งสินเชื่อหลักที่ใช้เป็นแหล่งสินเชื่อจากสถาบันการเงิน ซึ่งต่างกับกลุ่ม Startup ที่มีวงเงินที่ต้องการต่ำกว่าและสามารถใช้แหล่งสินเชื่อที่ไม่เป็นทางการได้
ตารางที่ 3 การประสบปัญหาในการเข้าถึงแหล่งทุนหรือสินเชื่อ
ความถี่ในการประสบปัญหา |
ภาพรวม |
ไม่เกิน 3 ปี |
4-9 ปี |
10 ปีขึ้นไป |
เป็นประจำ |
17.92% |
14.12% |
24.24% |
21.88% |
เป็นบางครั้ง |
58.63% |
51.98% |
63.64% |
71.88% |
ไม่เคยเลย |
23.45% |
33.90% |
12.12% |
6.25% |
รวม |
100.00% |
100.00% |
100.00% |
100.00% |
ผลการวิเคราะห์สาเหตุที่คาดว่าจะทำให้ประสบปัญหาในการเข้าถึงแหล่งทุนได้แสดงไว้ในตารางที่ 4 ซึ่งจะเห็นได้ว่า โดยภาพรวมแล้ว ผู้ประกอบการในทุกช่วงอายุประสบปัญหาในลักษณะเดียวกัน โดยสาเหตุหลัก 3 อันดับแรกที่คาดว่าจะทำให้ประสบปัญหาได้แก่ การขาดหลักทรัพย์ค้ำประกัน แผนธุรกิจที่ยังไม่มีความชัดเจนพอ และการขาดการเดินบัญชีกับธนาคารอย่างสม่ำเสมอ
ตารางที่ 4 ด้านสาเหตุที่คาดว่าจะทำให้ประสบปัญหาด้านการเข้าถึงแหล่งทุน
สาเหตุ |
ภาพรวม |
ไม่เกิน 3 ปี |
4-9 ปี |
10 ปีขึ้นไป |
แผนธุรกิจของท่านยังไม่มีความชัดเจน |
23.10%
|
25.31%
|
14.06%
|
26.56%
|
ขาดหลักทรัพย์ค้ำประกัน |
45.52% |
41.98% |
54.69% |
45.31% |
ระบบบัญชียังไม่เป็นมาตรฐาน |
12.41% |
12.35% |
17.19% |
7.81% |
ขาดการเดินบัญชีกับธนาคารอย่างสม่ำเสมอ |
16.90%
|
19.14%
|
12.50%
|
15.63%
|
อื่นๆ เช่นเป็นสินค้า Hand made อายุกิจการน้อย |
2.07% |
1.23% |
1.56% |
4.69% |
รวม |
100.00% |
100.00% |
100.00% |
100.00% |
ทั้งนี้ เมื่อผู้ประกอบการไม่ได้รับการอนุมัติในการขอสินเชื่อ ทางเลือกที่ใช้เพื่อหาเงินทุนมาดำเนินการ ในตารางที่ 5 ระบุว่า 3 อันดับแรกก็จะเป็นการร่วมหุ้นกับเพื่อ หยิบยืนจากคนรู้จัก หรือคนในครอบครัว มากกว่าที่จะกู้เงินในระบบ หรือหันไปกู้สินเชื่อส่วนบุคคล
ตารางที่ 5 หากขอสินเชื่อจากสถาบันการเงินแต่ได้รับสินเชื่อแต่ไม่ได้รับการอนุมัติจะทำอย่างไร
ทางเลือก |
ภาพรวม |
ไม่เกิน 3 ปี |
4-9 ปี |
10 ปีขึ้นไป |
ร่วมหุ้นกับเพื่อน |
18.65% |
23.38% |
11.32% |
11.11% |
ขอยืมคนรู้จัก |
9.52% |
8.44% |
11.32% |
11.11% |
ขอยืมจากคนในครอบครัว/ญาติ |
42.86% |
40.91% |
49.06% |
42.22% |
กู้เงินนอกระบบ |
3.97% |
1.30% |
5.66% |
11.11% |
สินเชื่อส่วนบุคคล/บัตรเครดิต |
25.00% |
25.97% |
22.64% |
24.44% |
รวม |
100.00% |
100.00% |
100.00% |
100.00% |
ตารางที่ 6 แสดงสิ่งที่ต้องการได้รับมากที่สุดจากการขอวงเงินสินเชื่อ ซึ่งจะเห็นได้ว่า สำหรับกลุ่ม Startup สิ่งที่ต้องการมากที่สุด คือ อัตราดอกเบี้ยพิเศษ สำหรับผู้ประกอบการอีกสองกลุ่มที่เหลือ สิ่งที่มีความสำคัญ คือ จำนวนวงเงินสินเชื่อที่เพียงพอ อัตราดอกเบี้ยพิเศษ และการไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน
ตารางที่ 6 สิ่งที่ต้องการได้รับมากที่สุดจากการขอวงเงินสินเชื่อ
สิ่งที่ต้องการ |
ภาพรวม |
ไม่เกิน 3 ปี |
4-9 ปี |
10 ปีขึ้นไป |
จำนวนวงเงินสินเชื่อที่เพียงพอ |
28.67% |
26.90% |
30.77% |
31.25% |
อัตราดอกเบี้ยพิเศษ |
38.67% |
44.44% |
27.69% |
34.38% |
ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน |
21.33% |
19.30% |
23.08% |
25.00% |
ระยะเวลาในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อที่รวดเร็ว |
11.33% |
9.36% |
18.46% |
9.38% |
รวม |
100.00% |
100.00% |
100.00% |
100.00% |
สรุปผลการศึกษา
ผลการศึกษาครั้งนี้แสดงให้เห็นว่า โดยภาพรวมแล้ว พฤติกรรมการรับสื่อของผู้ประกอบการในกลุ่ม Startup และผู้ประกอบการกลุ่มที่มีอายุตั้งแต่ 4 ปีขึ้นไป เป็นไปในทิศทางเดียวกัน แต่ในด้านการบริหารเงินที่ได้รับจากรายได้นั้น กลุ่ม Startup จะให้ความสำคัญกับการเก็บเงินไว้กับตัวเพื่อรักษาสภาพคล่องเป็นหลัก
สำหรับด้านการเข้าถึงแหล่งทุน ผู้ประกอบการในกลุ่ม Startup จะพึ่งพาแหล่งทุนที่ไม่เป็นทางการมากกว่าผู้ประกอบการกลุ่มที่มีอายุตั้งแต่ 4 ปีขึ้นไป ผู้ประกอบการประมาณสองในสามมีความต้องการขอสินเชื่อ แต่ปัญหาการขาดหลักทรัพย์ค้ำประกัน ถือเป็นปัญหาสำคัญที่ผู้ประกอบการคาดว่าจะส่งผลต่อการขอสินเชื่อ โดยหากประสบปัญหาในด้านการขอสินเชื่อแล้วไม่ได้รับวงเงินที่เพียงพอหรือสินเชื่อไม่ได้รับการอนุมัติ ผู้ประกอบการทุกกลุ่มจะหันไปพึ่งพาแหล่งทุนที่ไม่เป็นทางการ เพื่อแก้ไขปัญหาดังกล่าว นอกจากนี้แล้ว สิ่งที่กลุ่ม Startup ต้องการจากการของสินเชื่อ คือ อัตราดอกเบี้ยพิเศษ แต่ผู้ประกอบการที่มีอายุ 4 ปีขึ้นไป จะต้องการจำนวนวงเงินสินเชื่อที่เพียงพอ อัตราดอกเบี้ยพิเศษ และการกู้โดยไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน
บทความแนะนำสำหรับท่าน
Join a growing community of 300,000+ SMEs. Create your account now.
เป็นสมาชิกแล้ว
เข้าสู่ระบบJoin a growing community of 300,000+ SMEs. Create your account now.
เป็นสมาชิกแล้ว
เข้าสู่ระบบเปิดเคล็ด(ไม่)ลับความสำเร็จ ราชันแห่งรองเท้า Jimmy Choo
25 เม.ย. 2018, 12:12
ทางลัดโตง่าย ใช้ทุนน้อย สไตล์ KoKoBlocks
17 เม.ย. 2018, 12:38
Offsite Meetings เทรนด์แรง! การทำงานองค์กรยุคใหม่
10 เม.ย. 2018, 11:38
BusinessLinX GlobalLinker - ใครๆ ก็ลิงก์ แล้วคุณล่ะ?